Термин branchless bank, то есть, банк, не имеющий отделений, до сих пор звучит экзотично для многих пользователей — примерно, как магазин без прилавков или автобусный маршрут без остановок. Действительно, куда приходить с паспортом и идентификационным кодом, где подписывать документы, получать платежную карту, класть деньги на счет? Очевидно, точно также размышляли американцы в далеком 1995 году, когда в США был создан первый в мире виртуальный банк Security First Network Bank. К немалому сожалению основателей проекта, он потерпел неудачу из-за недоверия со стороны потенциальных клиентов. Тогда заказчики не поверили в такой инновационный формат, да, собственно и правильно сделали – на тот момент развитие ИТ-инфраструктуры не позволяло создать полноценный цифровой банк.
Тем не менее, всего через год в Европе появился свой branchless «Advance Bank» — дочерняя структура Дрезденской банковской группы. Кроме того, в 1999 году были основаны другие виртуальные банки: BankDirect, CoinpuBank, E-bank и ряд других.
Что касается США, то через 5 лет революция там все же произошла: Bank of America в 2001 году впервые начал представлять услугу интернет-банкинга и всего за год база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. Интернет-банкинг предоставил для клиентов банка возможности получить данные о состоянии счета, произвести те или иные платежи, взять кредит, оформить депозит – и все это без посещения отделения. SMS или push-сообщения помогали оперативно отслеживать каждую операцию с банковским счетом.
Но если практически все действия можно сделать онлайн, то зачем идти в отделение банка? И зачем вообще они нужны? Отсюда и появилась идея создания так называемого «банка без отделений» – branchless bank (бесфилиальный банк), когда практически все взаимодействие клиента с банком осуществляется через сайт или мобильное приложение, а документы и платежные карты отправляются почтой. Потребность в голосовом общении же есть только в случае утери карты (или смартфона) и необходимости срочно заблокировать ее через call-центр. Вместо паспорта и идентификационного кода предполагается использовать Mobile-ID или ЭЦП, а для предотвращения мошенничества – различные технологии информационной безопасности и аналитику больших данных.
Стоит заметить, что отсутствие отделений позволяет банку значительно сократить расходы на аренду офисов и за счет этого предоставить клиенту дополнительные «бонусы»: например, больший размер кэшбека или внушительный перечень платежей с нулевой комиссией. Вот почему развитие сегмента виртуальных банков идет быстрыми темпами: средний прирост числа таких банков в США составляет до 20%.
Но пока виртуальные банки не могут существовать без классических банков. Например, когда речь идет о том, чтобы воспользоваться банкоматом для выдачи наличных или наоборот пополнения счета наличными – ведь branchless bank использует сеть банкоматов других банков. Кроме того, законодательство часто вынуждает виртуальные банки работать «под зонтиком» обычного банка.
«Безфилиальные банки, исповедующие концепцию «Banking-as-a-Service», постепенно набирают силу. Можно с уверенностью сказать, что в последующие годы их число будет стремительно расти. При этом драйвером успеха такого банка является уже не размер банка или сеть отделений, а качество, надежность и технологичность мобильного приложения и самого веб-сервиса, посредством которого клиент будет выполнять все операции», – полагает глава компании UAPAY Дмитрий Зарахович.
Итак, перечислим преимущества виртуального банка: полноценное и удобное управление банковским счетом, получение доступа к банковским услугам в любое время, с любого компьютера из любой точки мира (нужен только доступ в интернет), экономия на банковских комиссиях, более дешевые цены на услуги в целом.
Однако есть и серьезные риски. Например, речь идет об угрозе взлома системы банка и потери денежных средств, проблеме с получением SMS-сообщений с кодом подтверждения в роуминге, а также несовершенстве правовой базы, что ставит под угрозу выплату компенсаций в случае банкротства банка.
Источник: SoftInvest
