Как будет трансформироваться финансовая индустрия и сегмент платежные сервисы? Какие факторы и технологии будут более всего влиять на этот процесс? Об этом рассказывает Дмитрий Зарахович, генеральный директор Softinvest Holding и соучредитель UAPAY, в интервью журналу FUTURE.
На сегодняшний день в Украине «оцифровано» лишь около 10% населения, что обеспечивает огромный потенциал роста для технологических финансовых компаний. Это одна из причин, почему наибольшее внимание инвесторов в финансовом секторе сегодня привлекают нишевые стартапы, которые разрабатывают специализированные решения под конкретные задачи, а также агрегационные платформы, обеспечивающие взаимодействие различных финансовых сервисов. Также инвесторов интересует все, что связано с мобильными и носимыми гаджетами: смартфонами, умными часами, различными видами трекеров. Таким образом, в будущем разработчики будут владеть намного более широкой информацией о пользователе и предлагать ему комфортные способы коммуникаций, а также узкие кастомизированные решения.
Новые подходы к дистрибуции — через агрегаторы и кастомизированные каналы напрямую потребителю — будут менять финансовую отрасль и правила игры в ней. Например, для страхового рынка очень большие возможности кроются в шеринговой экономике, когда люди пользуются активами и ценностями, которыми не владеют.
Очень важные тренды — интернет вещей (IоТ) и облачные решения, которые позволяют строить подключенный мир. По мнению Дмитрия Зараховича, будущее финансов и страхования связано именно с Интернетом вещей. Стоит заметить, что уже сегодня появляются автоматизированные платформы для анализа рисков и андеррайтинга, построенные по принципу искусственного интеллекта и нейросетей.
Молодое поколение требует новых ценностей
Сегодня в бизнесе хорошо заметен новый тренд — молодое поколение теряет интерес к традиционным продуктам и не хочет инвестировать в пассивообразующие активы, такие как недвижимость и автомобили. Потому нужно создавать продукты под новые ценности, руководствуясь огромными массивами данных о пользователях из e-commerce и соцсетей.
Еще одна отрасль, в которую сегодня вкладываются огромные инвестиции — искусственный интеллект, который позволяет прогнозировать поведение человека с точки зрения собранной о нем статистики. Все это может послужить хорошей базой для финансовых и страховых провайдеров.
Банк или финкомпания?
Еще 10-15 лет назад для выхода на финансовый рынок был только один путь – открыть собственный банк или приобрести уже раскрученный банковский бизнес. Сегодня ответ не так однозначен. «В 2014 году мы решили заняться платежными технологиями. Мы прекрасно понимали, как будет развиваться электронная коммерция, и осознавали, что нам нужен платежный механизм, с помощью которого мы могли бы оптимизировать свои расходы на проведение транзакций. У нас был выбор — покупать банк или финкомпанию. Покупка банка предполагала инвестирование значительного капитала и последующую докапитализацию. При этом мы не занимаемся ни активно-пассивными, ни рисковыми операциями, поэтому для задачи транзакционного банкинга, было достаточно лицензии финкомпании», — говорит Дмитрий Зарахович. В том же году у крупного украинского консорциума была куплена технологическая компания IGAMA, на базе которой начали разрабатывать новые сервисы, и дополнительно была зарегистрирована в Нацкомфинуслуг финансовая компания UAPAY, которая эти финансовые сервисы монетизирует.
В 2015 году UAPAY получила лицензию НБУ на перевод денег без открытия текущих счетов. А уже в декабре 2016 года IGAMA как оператор платежной инфраструктуры получил регистрацию НБУ — это теперь дает возможность технологически обслуживать и быть платформой для платежных систем.
Правда, в Украине для таких компаний пока урезаны возможности, если проводить параллели с европейским законодательством. В Европе лицензия PSP-компании (Payment Service Provider) дает право открывать текущие счета, проводить эмиссию и эквайринг электронных денег и платежных карт. В Украине это пока запрещено. С другой стороны, сейчас в Парламенте находится законопроект (№5361 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно платежных систем и перевода денег»), который должен разрешить финкомпаниям проводить эмиссию электронных денег и создавать коммерческую агентскую сеть. С точки зрения Дмитрия Зараховича, это очень сильно продвинет безналичную экономику.
Сегодня UAPAY как провайдер финансовых сервисов предлагает огромное количество сервисов: к системе подключено большинство оперирующих в Украине банков и несколько финансовых компаний. Это дает возможность партнерам дополнительно зарабатывать на приеме платежей от населения и обеспечении переводов.
Помимо прочего, UAPAY создает различные продукты для e-commerce, построенные, например, по принципу условного депонирования. Допустим, покупатель хочет купить определенный товар через платформу типа маркетплейс/ классифайд. При этом он не уверен в качестве товара и переживает, что, если заплатить наперед, то магазин может не вернуть деньги в случае проблем с товаром. Аналогичные страхи у продавца, который не уверен, оплатит ли покупку человек после получения товара. В UAPAY создали решение, которое позволяет заплатить продавцу, при этом последний их не получит, пока покупатель не заберете телефон и не убедитесь, что он исправен. Как только покупатель подтвердждает, что телефон рабочий, деньги моментально придут к продавцу. Фактически это автоматизация финансового диспут-менеджмента.
Самые важные функции fintech-приложений
Легкий, интуитивно понятный пользовательский интерфейс — одно из главных требований для банкинга. Чтобы сделать грамотный user experience, в UAPAY заказывают исследования (по мобильному и интернет-банкингу, рынку e-commerce, исследования потребительских настроений и предпочтений) и по ним разрабатываем продукты. Остальное — дело техники и хорошей команды.
