PCWeek/UE: В основе любой аналитической системы лежит созданная человеком модель. В ее основе сумма накопленного ранее опыта, знаний и представлений об особенностях ведения бизнеса в определенной сфере, предпочтениях клиентов и проч. Но не кажется ли Вам, что в последнее время происходит слишком много событий планетарного масштаба и в совокупности они способны кардинально повлиять на состояние рынков, в том числе, банковских услуг?
СЕРГЕЙ АДАМЕНКО: Тут вопрос не использования стандартной бизнес-аналитической системы, а скорее, возможности прогнозирования или проектирования будущего. Чтобы представить себе следующий год или даже несколько лет, нужно построить несколько вероятностных моделей будущего и определить их зависимости от настоящего и прошлого. Подтвердить или опровергнуть правдоподобность модели способна только жизнь, а она как раз меньше всего имеет линейных зависимостей.
В последнее время люди многое переосмысливают. Зачастую чем меньше ваш возраст, тем меньше вы задумываетесь о будущем, а вам сегодня нужно инвестировать в него свое время и деньги. Ваши депозиты становятся короче, вы не верите пенсионным фондам, валятся страховые компании — кризис доверия на лицо. Финансовая модель Запада построена на долгосрочных деньгах, которые стали возможны исключительно благодаря доверию и инвестициям в будущее, в том числе, финансовым. Возникает закономерный вопрос: что дальше?
Мы наблюдаем снижение горизонта планирования до нескольких лет, например, как будет выглядеть экономика США в 2011—2012 годах. Но мы не размышляем об экономической модели США образца 2020 года (порой выдавая ипотечные кредиты на 15—20 лет) независимо от уровня внедренной аналитической системы. Это дискуссия ни о чем, разве что пофантазировать. Мир драматически изменяется, и закономерности его изменения не совпадают с традиционными аналитическими моделями.
PCWeek/UE: Тем не менее, Сбербанк России в Украине использует аналитическую систему компании CS, значит она вам необходима?
С.А.: А как иначе? Любой человек склонен к аналитическому мышлению, и компания в том числе, даже если речь идет о небольшом промежутке времени. Наши модели строятся, совершенствуются. Мы тоже проходили период, когда анализировали простые вещи, потом шли глубже, объекты анализа и связи становились сложнее. Постепенно перестаешь довольствоваться простыми «плоскими» фактами. Вопрос, где грань разумного? Ведь можно углубиться в анализ, сделать его безумно затратным, но это будет за гранью здравого смысла.
Нам показывали модели банковского анализа компании IBM — они интересны, и ими пользуется немало финансовых институтов в мире. Но, к сожалению, большинство из существующих моделей не отвечают на вопросы завтрашнего дня. В мире, достаточно много институтов, организаций и частных лиц занимаются анализом и прогнозированием, но это нас уберегло от кризиса? Современный глобальный финансовый рынок настолько велик и сложен, что его вряд ли можно подвергнуть объективному анализу. Большинство, кто строит модели будущего, лукавят. С помощью вероятностных моделей они стремятся формировать наше представление о будущем, но как только все идет не так, они же нам пытаются объяснить почему все пошло не так. Все это выглядит забавно.
Сегодня я слышно одно и то же: миру нужно больше заемных средств. Хочется задать вопрос, а где их больше занять и у кого? В конечном итоге, занимать не у кого, тогда эмиссия не имеет значения чего — евро, доллара, фунта, гривны и.т.п. Мы имеем экономики с долгами, многократно превышающими ВВП страны, и что? Эти страны получают новые многомиллиардные займы. В рамках любой модели эта стана банкрот, но практика показывает обратное — ей дают новые займы. В Украине немало вкладчиков, которые с большим трудом получив деньги из одного проблемного банка, тут же несли их в другой проблемный банк. Таких примеров достаточно, чтобы любую модель превратить из правила в исключение.
PCWeek/UE: Вы доверяете данным предоставляемым Вам аналитических отчетов?
С.А.: Отчет, — как правило, это «посмертная» информация, которая говорит о состоявшемся факте. Если вы находитесь в производственном процессе продолжительное время, у вас появляется интуитивное ощущение реальности полученных результатов. Это как водить автомобиль, когда вы через какое-то время интуитивно чувствуете поведение машины и обороты двигателя. Почему? Потому вы это делаете каждый день. Если вас посадить в абсолютно незнакомый автомобиль, например, спорт-кар, на первом этапе останется слепо доверять показаниям приборов. Интуиция, как накопленный опыт, приходит со временем. А погрешности присутствуют и в тахометрах, и в аналитических отчетах.
Председатель Правления нашего банка постоянно находится внутри информационного поля, и аналитическая система CS::BI — для него основной инструмент анализа работы банка. Работая с финальными цифрами отчетов, обычно он достаточно быстро и точно определяет есть ли в них погрешность. Но аналитика — это вершина айсберга, который строится на первичных данных. От того насколько они корректны и правильно собраны зависит достоверность получаемых результатов. Когда мы приступали к внедрению решения CS, проблема состояла не столько в моделях, сколько в неточных данных или в недостаточном количестве первичных данных. Аналитика начинается снизу. Нередко финансовые учреждения имеют множество систем разного порядка, в которых клиент и его активности фигурирует в различных вариантах. Практика в Украине показывает: чем больше размеры банка и его история работы на украинском рынке, тем зачастую более драматичная ситуация с его первичными данными.
PCWeek/UE: Учитывая, что история Сбербанка России в Украине берет начало с приобретения в 2007 году небольшого ЗАО «Банк НРБ», вам не должно достаться большого наследия в виде грязных данных.
С.А.: Это лишь облегчило нашу участь. Нельзя сказать, что мы все очистили. Большинство — да, но еще остаются данные, которые подлежат корректировке. К счастью, их немного, поэтому можем считать погрешность небольшой. В любом случае корректировка отняла у нас много времени.
PCWeek/UE: Кто в вашем банке пользуется бизнесаналитикой?
С.А.: Достаточно большое количество сотрудников: управляющие региональных управлений, менеджмент банка всех уровней. Аналитикой пользовались и раньше, только каждый ее строил по своему усмотрению — просто брал первичные данные и производил над ними определенные операции. В итоге, мы обсуждали одинаковые темы, но с различными показателями. Понять какие из них достоверные было нельзя. Это и подтолкнуло нас к внедрению аналитического решения от компании CS. Теперь все менеджеры получили возможность говорить друг с другом на одном языке.
PCWeek/UE: По информации CS, внедрение системы бизнес-аналитики в вашем банке заняло полгода. Насколько сложным и трудоемким Вам показался проект?
С.А.: Нельзя сказать, что все проходило безболезненно. Когда вы беретесь за аналитику, вынуждены возвращаться к первоисточнику. Повторюсь, самая большая проблема у всех организаций на уровне первичных данных. Когда они много лет назад внедряли системы, целей аналитики никто не видел. Все настраивалось для удобств фронт-офиса, задачи которого зачастую сводились к удобству набора — быстрее и короче. Тогда мало кто задумывался, будет ли эта модель потом пригодна для анализа. Оказалось, непригодна или малопригодна.
Неизбежно возникает целый ряд непростых вопросов. Переделать модель? Что это значит? А как быть с данными, которые уже собраны, как их привести к общему знаменателю? А если они хранятся в нескольких системах? Хорошо, у нас их две, и одна выступает первичной по отношению ко второй. Я уверен, организации, где есть 5—7 источников информации, очень широко представлены на рынке. Наконец, что считать уникальной информацией, как ее собрать?
PCWeek/UE: В вашем случае выбор в пользу CS::BI предопределило наличие автоматизированной банковской системы Б2 этого разработчика?
С.А.: Да, это совершенно логично. Выбор сделан в пользу того, что облегчает задачу. Наличие АБС Б2 от компании CS упрощало интеграцию систем, сокращало сроки реализации проекта и его стоимость. Мы принимаем решение вместе с его плюсами и минусами.
PCWeek/UE: Кто выступал инициатором внедрения системы бизнес-аналитики в банке?
С.А.: Наш Председатель Правления — Юшко Игорь Олегович, привык до принятия решения подвергать его достаточно глубокому аналитическому исследованию. Его следует считать главным апологетом внедрения бизнес-аналитики. Безусловно, есть финансовая служба и бизнес-подразделения, но им принадлежала, скорее, ведомая роль.
PCWeek/UE: Возвращаясь к тому, с чего мы начинали. Если бизнес-аналитика позволяет составить картину произошедшего, прогнозирование в вашем банке — это задача менеджеров?
С.А.: Получаемая от системы CS::BI информация служит основой для построения прогнозов и моделей, но это удел специалистов банка. Можно построить любой счетчик, но к сожалению или к счастью, наше с вами поведение во многом не подлежит алгоритмизации, мы зачастую алогичны. Поэтому сложно рассуждать о пользе прогнозов, наверное, они что-то дают. Вместе с тем, реальное поведение людей и наше представление о нем далеко не всегда совпадают, и это тоже нужно учитывать.
Скорее, как показывает практика, быстро большие деньги зарабатывают те, кто обладает инсайдерской информацией. Почему мы и становимся свидетелями инсайдерских скандалов, только они наступают спустя 2—3-года — вопрос лишь удаленности события от результата. Причинно-следственные связи успешности отдельных компаний кроются отнюдь не в алгоритме расчета или математических прогнозах и предсказаниях, а в точном знании. В этой связи Сбербанк России предпочитает выбирать умеренный и качественный рост, исключая в своей практике использование инсайдерской информации. Такой подход — часть нашей корпоративной культуры.
PCWeek/UE: На рынке финансовых услуг в последнее время наметилась тенденция усложнения банковских продуктов — появляются замысловатые схемы подсчета процентов, системы интернет-банкинга для рядовых потребителей, приложения для iPhone и проч. В чем вы видите залог успешного развития вашего банка?
С.А.: Конечно, мы должны пытаться предвидеть будущее, но тем самым только подчеркиваем различие между планами и реальностью. Финансовый мир придумал безумное количество очень сложных продуктов — различного рода производные ценные бумаги, форварды и т.д. Энциклопедия Банковского дела и Финансов, издающаяся в США с 1924 года, содержит 1583 страницы профессиональных терминов — вопрос, не достаточно ли сложностей придумало человечество в этом сегменте своей деятельности? На благодатной почве выросла масса толкователей — финансовые консалтинговые компании, аудиторские и рейтинговые агентства, частные аналитики. Созданный таким образом финансовый мир настолько сложен, что уже ни один человек, да и группа лиц не в состоянии в нем разобраться, он никому неподконтролен. К сожалению, это новая реальность, где объем виртуальных (безналичных) денег уже давно превышает товарное покрытие. Что дальше? Будем еще усложнять или выберем иной путь?
При всем усложнении мира наши с вами потребности очень просты. Когда мы говорим о банках, у нас возникает необходимость за что-то заплатить, как-то со хранить деньги, возможно, приумножить или взять в долг. Потребностей — меньше десятка, все остальное — производные, которые придают наукообразности финансовой деятельности. Банки и финансовые компании в целях маркетинга выдумывают массу названий депозитов, — в результате, клиент попросту теряется.
Отвечая на ваш вопрос, надо ли придумывать новые банковские продукты, хочу задать встречный: может быть, стоит научиться удовлетворять потребность каждого конкретного человека? Сделать предоставляемые услуги такими, что клиент получит о них четкое представление и тогда, возможно, он начнет больше доверять банку? Обычно простым понятным словам доверяют больше.
