На сегодня кредиты являются одними из самих затребованных и массово продаваемых продуктов на рынке банковских услуг. Однако заполучить клиента в этом бизнесе не так-то просто, ведь от различных банков поступает множество предложений. Одним из конкурентных преимуществ может стать высокая скорость принятия решения, естественно, без ущерба качеству кредитного портфеля.

Чтобы быстро обслужить заказчика, менеджер банка должен иметь доступ в режиме онлайн к любым документам по кредиту и быстро реагировать на запросы клиента. Ведь именно менеджеры полностью отвечают за выданный заем, даже если банки привлекают партнеров и агентов в торговых точках для дистанционной продажи банковских услуг. Поэтому им следует по-новому подходить к системам управления заявками на кредит. Это возможно при автоматизированном принятии решений в зависимости от типа продукта, размера кредита и класса заемщика.

Данной проблеме был посвящен семинар харьковской компании CS, лидирующего разработчика приложений для автоматизации банковской деятельности. Семинар посетили как ИТ-специалисты, так и представители бизнес-подразделений банков. Значительное число участников и их высокий ранг свидетельствовали, что тема эта сегодня важна – все активно участвовали в обсуждении вопросов технологии и степени автоматизации. «Без автоматизации кредитный процесс не ускорится», — таков был лейтмотив всего семинара.

Портфель программных продуктов CS охватывает практически все бизнес-процессы деятельности банка. Для описания процедуры работы с кредитом в компании CS проводят аналогию с рекой, у которой есть свои источники, русло и устье (выход). Каждое подразделение банка получает кредитное дело только тогда, когда ему нужно выполнить свою часть работы, затем отпускает будущую ссуду в дальнейшее плавание, к очередному этапу. Собранные из различных источников заявки попадают в русло — систему принятия решений и скоринговую систему. Далее река впадает в море: кредит выдан, теперь происходит его постепенное погашение. Эта задача находится в ведении АБС (автоматизированной банковской системы).

Хотя кредитные процессы в банках кажутся похожими, в каждом существует масса тонкостей и подводных камней, которые нужно учитывать в ходе автоматизации. Именно поэтому CS предлагает не «монолитное» решение, а набор блоков, из которых строится наиболее оптимальный процесс. Примечательно, что на каждом этапе можно использовать как решения CS, так и продукты других разработчиков: все они легко объединяются в единый комплекс.

При создании и разработке своих продуктов CS делает основной упор на прозрачность и быстроту работы, а также интеграцию с различными источниками данных. Так, система автоматизации процесса кредитования Credit::eCSpert, в которой реализованы процессы ипотечного, потребительского и автокредитования, интегрирована со всеми каналами продаж. Этот продукт ускоряет процесс предкредитного документооборота и принятия решения по заявке; обеспечивает автоматическое принятие решения на основании алгоритма пре-скоринга или полуавтоматическое – с подключением сотрудников бэк-офиса на этапе принятия заявки; позволяет автоматизировать открытие счетов и внесение сделок в АБС, а также процесс подготовки документов, входящих в кредитное дело.

Особое внимание компания уделила обеспечению поиска и доступа к необходимой информации с любого рабочего места (с учетом прав доступа). Оценка кредитоспособности и финансового состояния заемщика проводится с помощью интегрированной системы Scoring::eCSpert или запроса к внешней скоринговой системе банка.

Кстати, кредитный скоринг или система оценки кредитоспособности заказчика, основанная на численных статистических методах, — еще один важный этап процесса выдачи займа, требующий автоматизации. Разработанный CS продукт Scoring::eCSpert представляет собой комплексное программное решение, предназначенное для построения автоматизированного скоринга заемщиков и управления кредитным риском портфеля розничных кредитов. Система способна выполнить скоринговую оценку кредитоспособности отдельного заемщика, в том числе и при недостаточной статистике по выданным ссудам (построение скоринговой карты по параметрам анкеты). Также она гарантирует контроль качества используемой модели скоринга и ее адаптацию при изменении экономических условий. Есть функции подбора оптимальных с точки зрения управления рисками и доходностью кредитования параметров займа и многое другое.

Как отметила Татьяна Киришун, руководитель отдела аналитики компании CS, семинар наглядно продемонстрировал, что банки заинтересованы в автоматизации обработки кредитов, поскольку без нее невозможно достигнуть нужной скорости и качества. Еще один важный вывод, который удалось сделать во время живой дискуссии в рамках семинара: для увеличения скорости процессы нужно сделать более простыми и прозрачными. Прежде всего, это касается карточных кредитов, по которым важно максимально быстро принимать решения. «А ведь 2-3 гг. назад прослеживалась обратная тенденция – усложнение процесса выдачи ссуды. Предусматривалось до 8 уровней верификации, заявка многократно переходила из одного подразделения в другое. В итоге структура в целом не работала должным образом», — говорит г-жа Киришун. На семинаре также обсуждали интерфейсы приложений, обслуживающих кредитование. Например, риск-менеджмент мог бы максимально управлять различными параметрами в визуальном режиме. Кроме того, выступающие сделали акцент на самостоятельной адаптации кода.

Практическую часть семинара посвятили кейсам внедрения. Здесь компании CS есть чем похвастаться — среди ее заказчиков крупнейшие банки, как украинские, так и с иностранным капиталом. В частности, участники мероприятия ознакомились с практикой автоматизации бизнес-процессов розничного кредитования с помощью системы Credit::eCSpert в греческом «Пиреус Банке», с опытом практического внедрения CB::Connector (системы автоматизации работы банка с кредитными бюро) в «Кредитной фабрике» Сбербанка России.