Построение фронтальной системы для банка и группы компаний
Как сделать бизнес действительно целостной средой с точки зрения ИТ в рамках группы компаний? Как при этом быстро и успешно реагировать на изменения внешних факторов? Построением именно такой инновационной системы для банка и других структурных единиц, входящих в состав группы, сейчас занимаются специалисты VAB Group совместно с компанией ProFIX.
 Рис.1. Логическая схема фронтальной системы |
С точки зрения бизнеса, информационные системы в банках сегодня разбиты на два направления, развивающиеся отдельно: процессинг пластиковых карт и банковские системы. В первом технологическим и бизнес-преимуществом является работа в режиме 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Этого не могут обес-печить традиционные АБС, поскольку они, как правило, выполнены в единой архитектуре: включен и фронт-офис, и бэк-офис, и учетная функция (разделение по General ledger). В итоге возникли такие термины, как «регламентное время», «закрытие дня», «начисление процентов». Процедуры, связанные с ними, при значительных объемах вычислений выполняются довольно долго — 6—8 часов (закрытие месяца в системе с несколькими миллионами договоров может длиться и до 12 часов). Для банков это нормальная практика.
Карточные же системы развивались по другому принципу. Существует фронтальная часть, которая обеспечивает бизнес-процессы, «живёт» отдельно, работая в режиме 24 х 7. Отдельно работает бэк-офис, выполняющий функции начисления. Причем время, затрачиваемое на эти задачи, варьируется порой в очень широких пределах.
Принципиально же эти два типа информационных систем банка не отличаются друг от друга — они отвечают за предоставление определенных бизнес-услуг и последующий учет их в системе. Проще говоря, банкомат принципиально ничем не отличается от отделения банка, кроме как набором функций.
Унифицировать, ускорить, упростить
Идея, реализуемая сегодня департаментом информационных технологий VAB Group совместно с компанией ProFIX, состоит в следующем: создать банковскую систему, работающую по концепции процессингового центра.
Как это реализуется? Для начала в общей структуре выделяется фронтальная система с относительно простыми техническими требованиями — работа с десятками тысяч пользователей в онлайн-режиме, линейное масштабирование путем горизонтального добавления производительной мощности.
С точки зрения банковских процессов, основная идея новой системы состоит в том, чтобы вынести операции уровня General ledger и все, что связано с национальной отчетностью, в отдельный блок. Эти функции делегируются специализированным системам, которые не требуют ни значительной производительности, ни гибкого функционала — нужна лишь команда, которая отслеживает изменения законодательства и вовремя их внедряет в системе. Таким образом, фронтальная система становится «интернациональной», не связанной с требованиями национального законодательства, учётных политик — она обеспечивает только функции бизнеса на основе определённых базовых компонентов.
Вторая структурная единица — это система, отвечающая за финансовые транзакции и финансовые регистры. Технологически ее построение отличается от фронтальной: как уже отмечалось, она написана на простейшем языке и ориентирована на максимальную производительность.
Итоговая структура банковского бизнеса такова: имеется фронтальная часть, причем не обязательно это отделение банка. Это может быть любой из каналов доступа: интернет, филиал, выездные агенты, агенты в точках продаж, контакт-центр. Это единая система с едиными бизнес-процессами, которая имеет разные каналы доступа и разные отображения заложенных бизнес-функций. Ее дополняет транзакционная машина в рамках, например, фронта процессингового центра, который выполняет функции, связанные с отражением и авторизацией платежных карт (карточные счета, остатки, лимиты). Фронт процессингового центра в этом случае становится единой точкой авторизации, тем самым устраняется двойственность в понятиях: таких, например, как «карточный счёт», «текущий счёт». Существует просто банковский счёт, который может и работать с картой, и использоваться в депозитных операциях или же одновременно использоваться для погашения кредита.
За этим структурным элементом стоит бэк-офис, к примеру, всё той же карточной системы, где идет начисление процентов, расчет комиссий и другие типовые операции. При этом их можно провести не только для карточек, но и для любого финансового регистра («счет» в терминологии General ledger). Кроме того, на этом уровне производится агрегация — определенное количество типовых операций «схлопывается» до уровня, достаточного для формирования национальной отчетности, и выгружается в банковскую систему.
Сегодня в большинстве банков на АБС возложены все функции: фронт- и бэк-офиса, а также формирования отчётности. В концепции, реализуемой VAB Group и ProFIX, первой и последних функций банковская система лишается и, таким образом, превращается в систему General ledger с весьма простыми и скромными требованиями (изложены выше). По сути, всё, что происходит, — это сращивание того, что некогда разошлось на два направления (карточного и банковского бизнеса), с целью использовать достоинства первого с точки зрения правильного распределения ресурсов на благо всей сложной «банковской машины».
План работ
Основные стратегические цели департамента информатизации VAB Group — перевод группы, состоящей на текущий момент из банка (почти 90% бизнеса) и 8 компаний, на единое информационное пространство. К настоящему времени эта задача уже воплощена с технической стороны: объединены сети, электронный документооборот, почта. С точки зрения бизнес-приложений ведётся несколько проектов, которые включают в себя аналитическую CRM, операционную CRM и, наконец, фронтальную систему (см. выше), которая позволяет вести продажи, обслуживание клиентов. Общая цель заключается в полной интеграции — бизнес должен быть прозрачен не только в рамках отдельно взятой компании, но и всей группы (например, реализовать в группе компаний возможность перекрестных продаж).
Основной блок работ, разработчиком в котором выступает компания ProFIX, сейчас ведется как раз в рамках построения фронтальной системы. «VAB Банк» — довольно крупный банк, с большим числом розничных отделений. Количество пользователей велико, что не самым лучшим образом сказывается на производительности банковской системы. Поэтому в первую очередь создаётся фронтальная система продажи банковских продуктов для розницы и SMB с тем, чтобы все функции бизнес-процессов вынести из банковской системы, сделать их гибкими для настройки.
Заявленные для системы требования — неделя на вывод нового продукта на рынок, от принятия решения до реализации этого продукта в сети. Процедура включает создание новых бизнес-процессов, новых ролей, распределение этих ролей, создание новых объектов (например, новые форматы заявок с дополнительными вложениями).
Строим вместе
В состав рабочей группы по проекту со стороны VAB входят специалисты, которые отвечают за ведение розничного бизнеса и анализ рисков. Они сформировали первоначальные бизнес-требования к системе. Далее группа со стороны ИТ-департамента, включающая двух аналитиков и системных администраторов, создала бизнес-модель на уровне описания процессов и возможных взаимодействий бизнес-объектов. По мере необходимости к процессу подключаются и другие компании из VAB Group (первый «обкаточный» продукт для системы задействовал лизинг, за который отвечает отдельная компания). После этого модель была передана компании-разработчику, прошла несколько итераций по оптимизации, проводились рабочие встречи, доработка (рабочая группа со стороны ProFIX состоит из 12 штатных сотрудников и одного внешнего технического консультанта). В итоге была сформирована окончательная модель, на основе которой и ведётся разработка.
После полутора месяцев разработки был показан архитектурный прототип системы, затем в VAB сформировали вторую рабочую группу: в связи с тем, что банк растет, постановка задачи (ТЗ) за полгода претерпела изменения. На текущем этапе необходимо конкретизировать требования бизнеса, чтобы обеспечить реализацию процессов уже на практике, на основе созданных базовых компонентов.
Логическая архитектура системы Business Constructor приведена на рис.1. Построение системы ведётся на базе программных решений IB M WebSphere. В частности, для данного проекта компания ProFIX, которая уже имеет в своем арсенале опыт построения фронтальной системы в банке, совместно с заказчиком приняла решение использовать в качестве системы управления бизнес-процессами продуктовую линейку IBM BPM (Business Process Management). Ключевые компоненты IBM BPM:
• WebSphere Business Modeler
• WebSphere Integration Developer
• WebSphere Process Server
Решение использовать именно эти инструменты сопряжено с определенными рисками, например, с невозможностью оперативно решать возникающие в ходе разработки проблемы (ближайший центр компетенций по данному продукту находится в Словакии). Но уже сейчас можно говорить о том, что решение было верным: все базовые механизмы, необходимые для работы по концепции «процессингового центра» в систему заложены.
 Рис.2. Схема развертывания фронтальной системы |
Первые кирпичики
После согласования технических и концептуальных аспектов самое время приступить к созданию главного — именно бизнес-конструктора. Наиболее востребованным набором бизнес-процессов, по мнению VAB Group, сейчас являются продукты категории consumer finance: продажа потребительского кредитования (наличное, авто-). Все, что связано с кредитованием, требует быстроты принятия решений и максимальной мобильности при организации рабочих мест. На базе этой задачи и было запущено проектирование системы.
В качестве отправной точки была взята операционная CRM-система, на базе которой выстраивается концепция продаж и развития продуктов. Был проведён анализ значительного числа CRM-систем, исключено все, что связано с частными случаями, и выстроена общая система, описывающая взаимодействие клиента с его атрибутами и объектами: адресами, контактной информацией, документами — все варианты, которые возможны в реальной жизни. То есть созданы общие механизмы, подходящие для максимального количества частных задач.
Второй этап — в систему добавлены определения. Банковский продукт — совокупность услуг, которые предоставляет банк. Они объединены общими тарифами, политикой взаимодействия с клиентами и, главное, неразрывно связаны внутри себя. Далее — введены понятия пакет продуктов (набор продуктов, которые можно продавать вместе, но они не оказывают друг на друга воздействия) и сложный продукт (несколько услуг, которые относятся к разным типам бизнеса — например, кредит с депозитом и платежной картой, — но неразрывно связаны, и ни один из них отдельно продавать нельзя).
Затем настал черёд маркетинговой концепции. Проектировщикам не хотелось создавать жесткую систему, описывающую работу с продуктами, — решение создается универсальное, а у каждого банка свой подход. Были введены два определения — потребность (клиента) и предложение, которое перекрывает эту потребность. С их помощью на уровне маркетинга структуру системы формирует сам банк. В частности, существует такое понятие, как стандартное предложение — в него входят продукты и пакеты продуктов. Пример — стандартное предложение «VAB Авто». Оно включает 4 варианта страхования и 2 финансовых продукта, связанных с кредитом и с лизингом. Это позволяет сформировать два пакета продуктов: «кредит+страхование» или «лизинг+страхование», и клиент может выбирать на месте, каким из этих пакетов он хочет закрыть свою потребность в покупке автомобиля.
Кредит и лизинг по уровню риска — разные продукты, и скорингового балла клиента может не хватить для прохождения кредита, но может оказаться достаточно для лизинга. В рамках процесса продажи предусматривается возврат к финансовому гиду, который отвечает за продажу и замену продукта на лизинг. В итоге продажа отражается во фронтальной системе, а оформление уходит в другие системы. При этом лизинг, страховка (за них отвечают отдельные компании) продаются через единый фронт — банк.
В итоге на базе «VAB Авто» — достаточно сложного и нестандартного примера — была построена общая модель системы, которая позволяет решить и эту частную задачу. Структура данных учитывает все возможные степени взаимодействия бизнес-объектов между собой. Простой пример — адрес. В новой системе он представляет собой объект, который может быть привязан к другому объекту: может быть адресом регистрации клиента, адресом недвижимости, которая находится в залоге. Второй пример — связь между клиентами, она может быть прямой (родственная) или же косвенной (поручительство, договорные отношения). Но в любом случае система «видит» все связи между участниками бизнес-процессов, которые отражаются в финансовой организации.
Выгоды подобного концептуального подхода очевидны: система работает на базе службы маркетинга, которая непосредственно занимается формированием продуктов и выстраивает схему продаж.
Сроки, завершенность, сдача
Работа над проектом ведётся уже более 6 месяцев. Два месяца ушло на формирование структуры, анализ бизнес-требований, выявление общих нюансов для различных подразделений VAB Group. Еще два затрачено на первичное проектирование. И уже два месяца идет собственно реализация системы.
Первый этап проверки системы в «боевых условиях» — добиться однонедельного срока формирования и вывода на рынок нового кредитного продукта (на эту стадию отведено 3—4 месяца). Основными сегментами, на которые ориентирована система, останутся быстро развивающиеся розница и SMB. Построение конструктора сложных продуктов для корпоративного бизнеса пока не входит в планы разработчиков.
Последующие этапы предполагают продажу карточных продуктов и формирование в системе финансовых транзакций, которые позволят продавать кроме активных (кредит) и пассивные продукты (открытие счетов, срочные вклады). Кроме того, будет обеспечен финансовый сервис, обслуживание продаваемых продуктов. Завершить этот этап работ планируется к концу текущего года. Всего же на полную реализацию данного комплексного проекта, по оценкам обеих сторон, уйдёт не менее двух лет.
Сергей Мельничук, директор дивизиона банковских решений ООО «Компания ПроФИКС», руководитель проекта со стороны разработчика:
На данном этапе проекта идет развертывание системы на стороне заказчика, интеграция с реальными, задействованными в процессе информационными системами, т.е. замена «заглушек» на «боевые» интерфейсы, настройка и запуск реального бизнес-процесса в системе Business Constructor. Одна из положительных сторон проекта — низкий уровень формальностей, что повышает динамику согласования необходимых вопросов и принятие соответствующих решений. Второй позитивный фактор — организация единого информационного пространства для всей проектной группы. Сотрудникам банка, которые непосредственно участвуют в проекте, мы предоставили удаленный доступ к репозитарию проекта с соответствующими процедурами по обеспечению единого процесса разработки и соблюдению необходимых правил и политик безопасности компании «ПроФИКС». Эти мероприятия оказались чрезвычайно полезны: они позволили более плотно вовлечь заказчика в проект, снизить затраты на конфигурационное управление проектом, повысить контроль над проектом со стороны заказчика. Что же касается коммерческой составляющей проекта, то я уверен, что компания ProFIX «попала в десятку». Дело в том, что в той ценовой нише, в которой позиционируется новый продукт компании «Система Business Constructor», аналогичных решений как на рынке Украины, так и рынке СНГ пока не существует. Есть ряд ноу-хау, которые позволят использовать данный продукт как для крупных системных банков, так и для средних и мелких банков. Поэтому планы у компании весьма амбициозные — выпустить новый продукт на рынок в первом полугодии 2008 года. Да и рынок уже готов к внедрению таких продуктов и выполнению аналогичных высокотехнологичных проектов. Геннадий Гребеник, начальник департамента информационных технологий VAB Group:
Все ныне действующие законы бизнеса и экономики можно собрать в одну книгу - страниц на 300—400. Комбинаций же из этих законов можно придумать — комнаты не хватит. Поэтому если выстраивать систему от базовых механизмов, то она а) становится адаптивной к требованиям бизнеса; и б) становится интернациональной — если речь идет о фронтальной системе, реализации бизнес-процессов, учете финансовых транзакций и финансовых регистров. Мы разрабатываем механизм, который позволяет финансовой организации самой определить, каким она хочет видеть разрабатываемый бизнес-процесс, какие объекты в нем должны участвовать. При этом используется общий набор механизмов и конструктор, который позволяет это реализовать. Гибкость не абсолютная, но я называю это разумной гибкостью: уровень возможных доработок системы из-за нестандартных требований, которые может выдвинуть организация, не превысит 5—10%. В итоге все новые продукты формируются сотрудниками банка, без участия разработчиков. Проект реализуется поэтапно. В течение ближайших полутора месяцев необходимо обеспечить в рамках системы продажу продуктов в точках продаж. К концу каждого этапа мы реализуем функционал, который соответствует текущим приоритетам развития бизнеса. Поэтому мы стараемся максимально сократить сроки вывода функционала «наружу». На стадии формирования базовых механизмов такой срок составляет до полугода, затем новые возможности для бизнеса будут предоставляться все быстрее и быстрее. Выбор разработчика для данного проекта производился на тендерной основе среди компаний, обладающих ресурсами и опытом работы в банковской сфере. Особенности и масштабы проекта фактически предопределили то, что он должен стать стратегическим (возможно, и флагманским) для компании-разработчика. |
