Желание превратить мобильный терминал в электронный бумажник с той или иной долей успеха осуществляется во многих проектах операторов мобильной связи, финансово-кредитных учреждений и торговых компаний в Европе, США и Азии. При различных условиях реализации практически у всех этих проектов есть нечто общее — связь мобильного терминала с банковским счетом пользователя и радикальное упрощение самого процесса покупки услуги или товара.

О примерах такого рода решений «бесконтактных» платежей, функциях виртуальных банков и перспективах проектов по оплате товаров и услуг с помощью мобильных терминалов Тим Девитт, старший менеджер компании Alcatel-Lucent по маркетингу решений, рассказал научному редактору PC Week Максиму Букину.

PC Week: Какие платежные системы, по вашему мнению, имеют будущее в глобальном масштабе?


Тим Девитт:
Логично предположить, что мобильные устройства вскоре будут признаны в качестве терминалов для виртуальных банковских операций, их будут использовать как электронные бумажники аналогично тому, как сейчас в качестве электронных кошельков служат ПК, кредитные карты и смарт-карты для проведения через сеть интернет банковских операций или для оплаты товаров и услуг.

Уже сейчас можно наблюдать, как подобные сервисы реализуются в разных регионах мира — в Азии и в Европе, а сейчас приходят и в Америку. Несколько крупных банков, среди которых Citibank, Wachovia и Bank of America, предлагают мобильные приложения, позволяющие клиентам получать информацию о своем счете, оплачивать счета, перечислять деньги и даже звонить в службу поддержки клиентов по мобильному телефону буквально нажатием одной кнопки.

В Азии сеть ресторанов быстрого обслуживания «Макдональдс» и другие ритейлеры внедряют бесконтактные платежи с использованием сотовых телефонов в качестве платежного средства вместо кредитных карт. В свою очередь, крупные платежные системы, например MasterCard (в содружестве с Gemalto) и Visa (совместно с Vivo Wallet), тоже запускают программы для бесконтактных платежей, в которых телефон служит электронным бумажником при оплате покупок по беспроводной технологии NFC (Near Field Communication), применяемой для связи электронных устройств на малых расстояниях. Самые масштабные проекты по NFC реализуются оператором KTF в Южной Корее, где у абонентов уже есть несколько десятков миллионов трубок, поддерживающих технологию NFC, а в магазинах установлено свыше 90 тыс. бесконтактных кассовых терминалов. Ничуть не меньшего масштаба система развернута и у японского оператора NTT DoCoMo в партнерстве с местными банками.

Отмечу, что в настоящее время существует множество инициатив по поддержке проектов бесконтактных платежей, и предполагается, что они будут развиваться. Современное общество, которое еще называют «поколением Now» («сейчас»), во главу угла ставит удобство и скорейшее исполнение желаний, что реализуется за счет простоты доступа к услугам.

Количество мобильных телефонов на просторах СНГ растет, и логично предположить, что абоненты захотят воспользоваться подобными услугами. Но основная проблема таких взаиморасчетов — это фрагментарное присутствие у продавцов инфраструктуры для приема платежей. Сегодня практически в каждом магазине есть POS-терминалы для расчетов с помощью пластиковых карт с чипами и обычной магнитной полосой, но, чтобы сумму, записанную в памяти мобильного устройства, можно было принять по ближней связи NFC в качестве платежа, их придется дорабатывать или дополнять другими ИТ-решениями.

PC Week: Какие функции виртуального банковского обслуживания наиболее востребованы сейчас пользователями?

Т. Д.:
На наш взгляд, в мире виртуального банкинга есть ряд ключевых услуг, которые уже используются во многих странах мира и будут востребованы в будущем. Это запрос информации по остатку на счете, перевод средств, оплата электронных счетов и заявки на кредиты. Снятие денег со счета реализуется в тех регионах, где указанная сумма может быть «загружена» на смарт-карту (возможно, интегрированную в мобильных терминалах) для дальнейших расчетов.

В финансовом контексте эти смарт-карты могут использоваться как кредитные или дебетовые пластиковые карты, для оплаты бензина на заправке, в качестве SIM-карты мобильного телефона, для авторизации платного просмотра ТВ, оплаты коммунальных услуг, идентификации в системах безопасности и контроля доступа, в общественном транспорте и в телефонах-автоматах.

По сути это будет своеобразный электронный бумажник — в память микросхемы смарт-карты с помощью специального аппаратно-программного комплекса записывается сумма, которую затем можно потратить на парковке, делая покупки через торговый автомат или в магазинах. Таким образом, используя мобильный терминал, можно будет запросить остаток средств на карте и пополнить ее при необходимости. Причем все эти возможности реализуются посредством мобильных устройств.

PC Week: По мнению финансовых аналитиков, структура денежного оборота в развитых странах состоит в основном из безналичных расчетов (приблизительно 75% всего оборота). Можем ли мы, основываясь на этих данных, ожидать появления в ближайшем будущем виртуальных банков с минимальным количеством филиалов и оперирующих только в киберпространстве?

Т. Д.:
Нельзя сбрасывать со счетов человеческий фактор, и поэтому надо сказать несколько слов о реальных сооружениях из стекла и бетона. Когда интернет-банкинг только появился, многие предсказывали скорое закрытие старомодных банковских филиалов. Но вот что интересно: с развитием интернет-банкинга продолжается и развитие банковских сетей. Почему? Чтобы привлекать новых клиентов. Людям нравится элегантная обстановка банковского офиса, внушающая чувство безопасности их капиталовложений. С точки зрения удобства банки должны предлагать интернет-услуги и иметь обширную сеть банкоматов (в том числе с функцией приема наличных денежных средств); однако не стоит приуменьшать силу воздействия «стекла и бетона».

Логично предположить, что по мере расширения полосы пропускания сетей, роста вычислительной мощности мобильных устройств и обеспечения необходимой безопасности интернет-банкинг будет перемещаться с ПК на мобильные устройства. В настоящий момент средний потребитель чувствует себя более комфортно, когда он работает со своим банковским счетом по фиксированной линии, а не через беспроводной доступ. Помочь ему преодолеть возможные проблемы безопасности — вот сложнейшая задача для ИТ-инфраструктур и коммуникационных систем.

При этом для проведения транзакций и расчетов в реальном времени понадобится более тесная связь между банковскими институтами и операторами мобильной связи, для которых сейчас действуют весьма строгие регулятивные нормы.

Сегодня финансово-кредитным учреждениям, на мой взгляд, имеет смысл рассматривать такие ИТ-решения, которые позволят им работать с массовым рынком (надежные комплексы с высокой доступностью при высокой загрузке линий связи) с предоплатой и оплатой по факту и которые предназначены для проведения конвергентных платежей и транзакций в режиме реального времени. Именно такие решения смогут обеспечить хорошие возможности для организации мобильного банкинга и мобильных платежей, и у нашей компании есть зрелое и надежное решение в этой области.