В конце апреля в Украине прошла конференция UNIT Fintech Forum 2018, на которой обсуждалось будущее банковской системы, современные технологии и инновации. Форум, прошедший на территории технопарка UNIT.City и при поддержке инвестиционной компании UFuture, собрал более 300 гостей — представителей финансового сектора.

В рамках мероприятия состоялась панельная дискуссия Disruptive FinTech technologies, посвященная наиболее прорывным технологиям на финансовом рынке. Среди таких технологий эксперты отметили, в первую очередь, блокчейн. Ведь именно благодаря блокчейну возник совершенно новый вид денег: криптовалюта. Тем не менее, мнение участников дискуссии касательно целесообразности применения блокчейна разделились.


Дмитрий Зарахович, управляющий партнер «ЮАПЕЙ» и Softinvest Holding, отметил, что сегодня на рынке замечается слишком много «рекламного шума» вокруг криптовалют и технологии блокчейн. Однако неоправданно  строить все решения на базе блокчейна, ведь эта технология медленно работает и требует больших вычислительных ресурсов. «В рамках проекта ‘OLX-доставка’ мы реализовали решение, по принципу действия аналогичное смарт-контрактам, но без использования блокчейна. С моей точки зрения, это дорогая и медленная технология, и там, где возможно, ее следует избегать».

Марина Квашнина, управляющий партнер в EdenLab, поддержала эту точку зрения: «Полностью согласна с тем, что не нужно везде вставлять блокчейн».

Александр Момот, основатель и генеральный директор REMME, не согласился с вышеописанным мнением. С его точки зрения, утверждение о дороговизне и медленности работы блокчейна несколько ошибочно и проистекает из средств массовой информации. На самом деле новейшие технологии (например, платежный протокол Lightning network) позволяют выполнять трансакции с такой же скоростью, как в системах Visa и Mastercard. Но все же главное преимущество блокчейна — защита данных и прозрачность трансакций. Таким образом, бизнес может быть уверен, что платеж будет отправлен и получен вовремя.

Александр Тулько, управляющий директор в USP Capital, указывает, что де-факто блокчейн разрушает монополию на создание денег. Поэтому регуляторы доказывают с пеной у рта, что криптовалюты — это небезопасный тренд. На Западе банки являются частью регулируемой государственной системы. Поэтому под воздействием блокчейна часть наиболее крупных банков реформируется, а другие просто уйдут с рынка.

Влияние блокчейна на бизнес

В первую очередь, блокчейн — это технология, а не криптовалюта, утверждает Дмитрий Зарахович. Для того, чтобы в рамках любой юрисдикции заниматься какой-либо деятельностью, нужно соответствовать требованиям этой юрисдикции. У финансового бизнеса есть следующие слои: технология, информация, юридические требования, то есть, законодательство, а также требования по соблюдению бухгалтерских принципов учета и движения денег. Все эти слои должны составлять единое целое. И если компания намерена заниматься какой-либо деятельностью, то ее проект должен соответствовать всем вышеописанным слоям. Если же блокчейн вырвать из контекста этих 4 слоев, то технология не станет востребованной.

Действительно, блокчейн — это не только финансы, есть много сфер, где его можно применять, говорит Александр Момот. Такая система анонимна, и даже если государство видит адрес того, кто выполняет трансакцию в системе, то неизвестно, кто стоит за этим адресом. Но такую систему можно легко построить и без блокчейна, на обычной централизованной базе данных. Поэтому сопротивление государства обусловлено его желанием все контролировать.

Сергей Даниленко, главный операционный директор Corezoid, акцентируют, что вопрос не в рисках новых технологий, а в их возможностях. Те компании, которые не оценивают возможности, а волнуются только о рисках, застревают в прошлом.

Перспективные технологии

Среди новых технологий, способных оказать существенное влияние на фининдустрию в ближайшие 3-5 лет, Сергей Даниленко упомянул технологию Share CreditCard, позволяющую делиться доступом к своим кредитным и дебитным картам и делать платежи по всему миру быстрыми и простыми. Фактически потребитель выбирает карту в специальном приложении на смартфоне, открывает в ней доступ определенному человеку, и этот человек находящийся где-либо в другой стране, через свой смартфон сможет провести оплату так, как если бы он находился здесь в Украине. Если ранее все проекты по денежным переводам работали как трансфер денег из точки А в точку Б, то здесь мы «расшариваем» карту, ставим лимиты — и на другом конце планеты могут сделать платеж. Сейчас эта технология в зачаточном состоянии, однако уже есть рабочий проект.

Александр Момот отметил перспективность технологии Хешграф  (Hashgraph), это естественное развитие блокчейна, но позволяет совершать до 4000 транзакций в секунду. «Если помните, ранее в селах были книжки, где записывали кто и сколько кому должен. Когда получали зарплату — то все рассчитывались между собой. Вот по такому принципу схожему устроен Хешграф, только все это хранится в устройстве пользователя и когда ему надо что-то купить — он рассчитывается виртуальным балансом доверия». Подобный подход очень серьезно решает проблемы с доверием, поскольку банковские системы полностью централизованы, там есть главные узлы. Здесь же система позволяет взаимодействовать без структур центральных банков.

Сколько времени осталось жить традиционным банкам?

В связи с популяризацией криптовалюты многие эксперты полагают, что традиционные банки скоро исчезнут. Однако такое мнение ошибочно, уверен Дмитрий Зарахович. Фактически с самого момента появления банков их основной задачей было кредитование бизнеса. И это одна из причин, почему банки вряд ли когда-либо исчезнут.

Определенные функции банки будут выполнять всегда, поэтому исчезновение им не грозит, подтвердила Марина Квашнина. Сергей Даниленко отмечает, что банки выдают кредиты и получают свой процент прибыли. Притом они больше заинтересованы на том, чтобы сфокусироваться на компетенции управления рисками, а не на финансовых технологиях.

Однако Александр Тулько утверждает, что в том виде, в котором банки существуют сейчас, они исчезнут через 15-20 лет. Ведь сейчас все мобильные операторы хотят стать квази-банком, сюда же можно добавить крупных международных производителей электроники и т. д. По сути у банка остается монополия только в привлечении депозита и выдаче кредита. Как только начнется «эрозия» в этом сегменте, когда появится возможность трансгранично размещать депозиты или выдавать кредиты, банки потеряют свои позиции.