Visa Token Service – принципиально новая технология для выполнения безопасных операций в сфере электронной коммерции и мобильных платежей. Впервые она была анонсирована компанией Visa еще в сентябре 2014 года, однако соответствующие продукты на ее основе появляются на рынке только сейчас. На днях ПриватБанк совместно с Visa представили два инновационных мобильных сервиса на основе Visa Token Service (VTS).
Менди Лэмб, генеральний менеджер Visa в странах СНД и Юго-Восточной Европы, в своем выступлении отметила, что на сегодня есть четыре вида торговых отношений: face-to-face (то есть из рук в руки), онлайн, Click and Collect (заказ товара через веб-сайт компании с последующим его получением в одном из физических магазинов), и гибридная, то есть смешанная модель. При этом в будущем доля гибридных платежей кардинально возрастет. Здесь можно привести следующий пример, говорит Менди Лэмб: вы покупаете что-то в магазине физически, но оплачиваете при этом покупку через приложение в телефоне. Или другой пример: сервис Uber предоставляет услугу в физическом мире, но оплата происходит в виртуальном.
Менди ЛэмбВ вышеуказанных случаях пластиковая карта не нужна, поскольку используется лишь банковский счет, к которому привязана данная карта. «Мы уверены, что уже в скором будущем пластиковые карточки во многих странах исчезнут. И в этом развитии Visa, представившая инновационную технологию Visa Token Service, играет важную роль. Каждое улучшение удобства пользования для потребителя должно сопровождаться высоким уровнем безопасности. Мы не убираем традиционные средства безопасности, как например 3D-secure верификацию, но при этом вводим совершенно новые инструменты», — резюмирует М. Лэмб.
Основными преимуществами Visa Token Service являются:
- Защита потребителя: токены заменяют 16-значный номер платежной карты на набор цифр – уникальный цифровой идентификатор. Он обеспечивает осуществление платежа и при этом не задействует конфиденциальную личную информацию карточного счета держателя.
- Кастомизированное использование: токены могут быть предназначены для определенных торгово-сервисных предприятий, мобильных устройств или видов покупок. Это новый уровень безопасности инновационных платежных решений.
- Удобство и экономическая эффективность: токен, привязанный к потерянному или украденному мобильному устройству, может быть моментально перевыпущен без необходимости менять номер счета или перевыпускать саму карту.
- Простота обработки: токены основаны на существующих стандартах ISO и поэтому могут процессироваться и перенаправляться торговцами, банками-эквайерами и банками-эмитентами точно так же, как и стандартные платежные карты.
Пластик не нужен: платить можно с помощью смартфона
Сергей Даниленко, маркетинг-директор Приватбанка, описал этапы эволюции банковских карт. Все начиналось с карт с магнитной лентой, далее их сменили более защищенные карты с чипами, затем пришел черед бесконтактных платежей на базе технологии Host Card Emulation (HCE). Согласно статистике, в Украине ежемесячно осуществляется около 3,7 млн бесконтактных платежей. «Однако с переходом на технологию Visa Token Service мы заявляем, что пластик теперь не нужен: все платежи можно делать с помощью смартфона».
Токены не содержат информации о платежном счете клиента и поэтому могут безопасно храниться у онлайн-торговцев или на мобильных устройствах, что делает электронную коммерцию и мобильные платежи более удобными и защищенными. Для того, чтобы воспользоваться новой услугой, держателю карты Visa необходим смартфон с функцией NFC («Near field communication» или «Ближняя бесконтактная связь»), работающий на операционной системе Android (версия 4.4 или выше).
Как работает Visa Token ServiceАндрей Щербина, директор департамента платежных инновации Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы, пояснил, каким образом нужно использовать мобильный телефон и Visa Token Service для бесконтактных платежей. Во-первых, потребитель должен зарегистрировать данные своей банковской карты в одном из банковских приложений, таком как Приват24. Далее это приложение обращается в единую цифровую платформу Visa, управляющую сервисом токенизации. Visa запрашивает разрешение на осуществление выпуска цифровых платежных данных для конкретного клиента у банка-эмитента, выпустившего ту карту, которую зарегистрировал клиент. Банк-эмитент проверяет запрос и дает согласие, после чего Visa генерирует токен (цифровой заменитель карты) и отправляет ему токен тому, кто его запросил. Таким образом, мы получаем цифровые платежные данные, которые сохранены в мобильном устройстве, либо в других системах.
Андрей ЩербинаТехнология токенизация лежит в основе цифровой стратегии Visa, что позволяет обеспечить в цифровой среде эмиссию, доставку цифровых карточных данных, процессинг операций, а также обеспечение их жизненного цикла. Токен как и карту можно заблокировать, активировать, перевыпустить, если у нее истек срок действия, а также выполнить все остальные процедуры, характерные для пластиковых карт. Такой подход дает возможность обеспечить как удаленную оплату в интернет-среде, так и в физическом мире, с помощью технологии NFC и бесконтактных платежей.
Именно на базе такой системы построены все известные платежные системы, такие как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Теперь Украина присоединилась к списку стран-лидеров, запустивших технологию токенизации. С помощью приложения Приват24 от Приватбанка потребители смогут воспользоваться всеми преимуществами токенизации при выполнении бесконтактных платежей на базе мобильных устройств, говорит Андрей Щербина.
Новые опции Приват24: бесконтактные платежи и Share.CreditCard«Мы были первым банком, который запустил бесконтактные платежи по технологии HCE (Host Card Emulaion) в 2014 году. Сегодня Приватбанк выводит на рынок бесконтактный кошелек, который интегрирован с технологией Visa Token Service. Для того, чтобы воспользоваться сервисом, нужны лишь карта Приватбанка, смартфон с установленным приложением Приват24 и функция NFC», — говорит Мария Гурина, руководитель партнерских проектов Приватбанка.
Оплата с помощью смартфона действительно очень удобна и проста. Чтобы бесконтактно оплатить услугу или товар, необходимо разблокировать экран гаджета и поднести его к терминалу. При этом не надо каждый раз авторизоваться в приложении Приват24, достаточно только разблокирования экрана.
Вместо перевода денег — доступ к банковской карте
Когда нам необходимо выслать кому-либо деньги, мы обычно пользуемся услугой денежного перевода. Если деньги нужно перевести быстро — услуга будет стоить дорого, если мы хотим сэкономить — то перевод денег займет больше времени. Но все системы денежных переводов сегодня работают по принципу пересылки денег из пункт А в пункт Б.
Приватбанк предложил необычный и весьма инновационный подход: не переводить сами деньги, а только предоставлять доступ к определенной сумму денег на карте другому потребителю. Такая технология получила название Share.CreditCard, она была разработана два месяца назад на хакатоне в США командой ПриватБанк-Corezoid.
C помощью сервиса Share.CreditCard, построенного с использованием Visa Token Service, можно предоставлять ограниченный доступ к определенной банковской карте. Для отправки перевода через сервис Visa Token Service получателю денег не обязательно быть клиентом Приватбанка или вообще клиентом какого-либо банка. Более того, он может находиться в любой точке мира (не только в Украине), а все, что ему нужно — это смартфон на базе Android 4.4-6.0 (и выше) с поддержкой функции NFC.
Алгоритм использования услуги следующий: в приложение Приват24 необходимо выбирать пункт NFC-кошелек, и выполнить команду Share Card (Поделиться картой). Далее указать номер телефона получателя кредита с вашей карты. Если у получателя нет приложения Приват24, то он получит приглашение установить его, если же оно установлено — то он получит соответствующее уведомление о получение ограниченного доступа к чужой карте. Стоит отметить, что деньги, полученные по технологии Share Card, можно потратить только в терминалах, принимающих бесконтактную оплату, включая «обналичивание» в банкоматах, оснащенных бесконтактным модулем. Но эти деньги нельзя перевести на другой банковский счет.
Владелец карты предоставляет лимитированный доступ к своей карте на определенный период, по истечение которого такой доступ автоматически аннулируется. Кроме того, при необходимости владелец может отменить его в любой момент. Услуга полностью бесплатна, даже если вы предоставляете доступ к карте получателю, который находится за рубежом. Представители Приватбанка продемонстрировали «вживую» действие этой услуги, предоставив доступ к карте получателю, который находился в кампусе Google в Великобритании. Вся операция перевода денег заняла буквально несколько минут.
В планах Приватбанка — предоставить возможность указывать условия, на которых можно потратить деньги, полученные через сервис Share.CreditCard. Например, речь идет о том, что задавать критерий, в какое время суток можно тратить деньги, в каких магазинах. Так, если вы пожертвовали кому-то деньги на лекарства, то получатель сможет потратить эту сумму только в аптеке, и больше нигде.
